Pandemija COVID -a 2020. godine je neizvjesno i stresno vrijeme - ali još je gore ako pokušavate rješavati pozive i pisma naplatitelja dugova povrh svega. Možda ste nedavno izgubili posao. Možda ste se vi ili član porodice razboljeli. Bez obzira na razlog, niste sigurni možete li nastaviti s plaćanjem duga. U međuvremenu se gomilaju naknade i kamate. Lako je isključiti telefon i zanemariti sve pozive - ali ignoriranjem njih problem neće nestati. Izravno se pozabavite naplatom duga, kontaktirajte zajmodavce ili agencije za naplatu i iskreno objasnite svoju situaciju. Budite čvrsti u svojoj opredijeljenosti da otplatite dug, naglašavajući da su vaši problemi samo privremeni. Ako i dalje ne žele raditi s vama, potražite pomoć odvjetnika ili advokata potrošača.
Koraci
Metoda 1 od 3: Rad sa svojim zajmodavcem
Korak 1. Kontaktirajte svog zajmodavca čim shvatite da ne možete izvršiti uplatu
Ako ste se razboljeli, izgubili posao ili ste imali neku drugu financijsku krizu, najvažnije što možete učiniti je obavijestiti svog zajmodavca što je prije moguće. To može biti težak poziv za bilo koga, ali obično ćete imati više mogućnosti ako razgovarate s njim prije dospijeća plaćanja.
Možda biste htjeli provjeriti web stranicu zajmodavca prije nego što nazovete. Linije za korisničku podršku dugo čekaju, ali možda ćete moći postaviti nešto na mreži
Korak 2. Raspitajte se o programima pomoći COVID -a koji bi vam mogli pomoći
Mnogi zajmodavci imaju programe pomoći protiv COVID -a koje možete iskoristiti. Budite proaktivni i sami to iznesite. Ne čekajte da predstavnik korisničke službe dobrovoljno ponudi informacije o programu pomoći, jer to možda neće učiniti.
- Idite na web stranicu vašeg zajmodavca. Mnogi imaju crveni transparent na vrhu početne stranice na koji možete kliknuti da biste dobili informacije o njihovom programu vezanom za COVID.
- Mnogi od ovih programa dostupni su samo ako započnete prije nego što zaostanete s plaćanjem. Ako ste već propustili nekoliko uplata, vaši zajmodavci možda neće biti voljni raditi s vama, ali ako ste uporni, ipak možete nešto učiniti.
Korak 3. Pogledajte svoje prihode i rashode da biste saznali koliko možete platiti
Ako možete izvršiti djelomično plaćanje, to je obično bolje nego ništa. Iako još uvijek možete naplaćivati naknade, to bi moglo biti dovoljno da spriječite da vaš kredit propadne. Međutim, za to vrijeme morate ostati u komunikaciji sa svojim zajmodavcem.
Budite iskreni sa svojim zajmodavcem u pogledu vaše finansijske situacije. Mogu vas pritisnuti da se obavežete na plaćanje koje ne možete priuštiti. Recite ako znate da ne možete priuštiti nikakva plaćanja u to vrijeme zbog drugih troškova
Korak 4. Uvjerite svog zajmodavca u namjeru da vam vrati zajam
Vaš zajmodavac bi mogao pretpostaviti da nećete platiti zajam ako nastavite govoriti o tome koliko vas je pandemija pogodila. Umjesto toga, prenesite stav da je vaša trenutna situacija samo prepreka na putu i da ćete na kraju moći nastaviti normalna plaćanja.
- Na primjer, ako ste nedavno izgubili posao, možete obavijestiti predstavnika službe za korisnike o tome kako teče traženje posla ili primate li naknade za nezaposlene ili druge beneficije. Pokazati im da aktivno tražite prihod može biti dug put.
- Ovo je posebno važno ako ste već propustili uplatu ili dvije ili ste izbjegli njihove pozive. Objasnite da ste imali stresno vrijeme, ali pojačajte svoju predanost vraćanju kredita.
Metoda 2 od 3: Rukovanje agencijama za prikupljanje
Korak 1. Vodite dnevnik ako vas uznemirava uterivač dugova
Čak i ako dugujete novac, i dalje imate prava. Federalni zakon zabranjuje uterivačima da vas maltretiraju, maltretiraju ili zlostavljaju. Zapišite ako osjetite nešto od sljedećeg:
- Pozivi u neuobičajeno vrijeme ili na drugim mjestima (općenito, prije 8 ujutro ili poslije 21 sat)
- Ponovljeni pozivi u kratkom vremenskom periodu
- Prijetnje kojima ćete nanijeti štetu vama ili vašoj imovini
- Nepristojan ili nepristojan jezik
- Prijetnje da ćete pozvati policiju ili da ste bačeni u zatvor
- Lažne ili obmanjujuće izjave
- Pozivi vašoj porodici, prijateljima ili radnom mjestu (osim da saznate gdje ste)
Korak 2. Javite se na telefon kada agencija za naplatu pozove
Ovaj prvi korak vam je često najteži. Predstavnici agencija za naplatu imaju reputaciju maltretiranja i zastrašivanja, ali čak i kad su savršeno simpatični, još uvijek nisu ljudi s kojima želite razgovarati. Duboko udahnite i javite se na telefon.
Razgovor s agencijom za naplatu barem jednom vam omogućuje da provjerite dug i provjerite je li legitiman. Takođe im možete reći da vas prestanu zvati. Vrijedno je kratkog razgovora kako biste prekinuli telefonske pozive, čak i ako zbog pandemije niste u mogućnosti odmah izvršiti plaćanja
Korak 3. Zatražite pisani dokaz duga
Kad prvi put razgovarate s agencijom za naplatu, nemojte im davati bilo koji lične ili finansijske podatke. Zapamtite - zvali su vas. Morate biti sigurni da oni imaju legitiman razlog da razgovaraju s vama. Jednostavno recite "pošaljite mi pismenu potvrdu duga". Nemojte im čak ni dati svoju adresu - legitimni naplatilac duga već bi imao ove podatke.
Agencija za naplatu trebala bi vam poslati pismo, nazvano "obavijest o potvrdi", u roku od 5 dana od stupanja u kontakt s vama - ali ipak je dobra ideja biti proaktivan i zatražiti to. Ovo obavještenje utvrđuje iznos duga i ime prvobitnog povjerioca
Korak 4. Provjerite u svojoj evidenciji ima li duga
Kada dobijete verifikaciono pismo, uporedite ga sa svojom evidencijom. Također možete provjeriti svoj kreditni izvještaj da vidite ima li unosa duga. Ako još nemate nadzor kredita, možete ga besplatno provjeriti na web stranicama ili u aplikacijama za pametne telefone, kao što su WalletHub i CreditKarma.
- Obratite posebnu pažnju na iznos duga. Agencije za naplatu bi mogle pokušati reći da je vaš izvorni dug veći nego što je zapravo bio kako bi od vas mogle izvući više novca.
- Ako vam se čini da je sve iznad svega, samo naprijed i pogledajte svoje financije da vidite što možete učiniti s otplatom duga. Ako zbog COVID -a ne možete ništa učiniti odmah, razmislite šta biste mogli učiniti u budućnosti.
Korak 5. Osporite dug ako mislite da ne dugujete novac
Kad dobijete obavijest o potvrdi, pažljivo je pročitajte i usporedite sa vlastitom evidencijom. Ako ne priznajete dug i nemate evidenciju o njemu, Zavod za finansijsku zaštitu potrošača (CFPB) ima uzorke pisama dostupnih na https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do- kada-a-inkater-kontakata-me-hr-1695/ koje možete prilagoditi da odgovara vašem konkretnom slučaju.
- Ako imate dokaz da dug nije vaš ili da ste ga već platili, napravite kopiju i uključite to u svoje pismo o osporavanju.
- Napravite kopiju svog pisma za svoju evidenciju prije nego što ga pošaljete poštom. Zatim mu pošaljite ovjerenu poštu sa zatraženim povratnicom. Kad dobijete karticu s dokazom da je agencija primila vaše pismo o osporavanju, priložite je svojoj kopiji.
- Nakon što agencija za naplatu primi vaše pismo o osporavanju, ima 30 dana da istraži problem i odgovori. Ako ste bili u pravu, moraju izvršiti promjene koje ste tražili prije nego što mogu nastaviti sa prikupljanjem podataka.
Korak 6. Odredite kako vas sakupljač može kontaktirati
Ako ne želite da vas naplatnik pozove, recite im da vam je dozvoljeno da vas kontaktiraju samo u pisanom obliku. Bolje je da pošaljete pismo nego da im to jednostavno kažete telefonom (iako možete učiniti oboje) kako biste imali evidenciju o svojoj potražnji.
- CFPB ima 2 uzorka slova koja možete koristiti na svojoj web stranici. Odaberite "Želim odrediti kako me naplatitelj može kontaktirati" ako želite ograničiti kontakt. Obično je najbolje ograničiti kontakt samo na pisani kontakt. Ovo ne samo da usporava proces, već vam daje i zapis o svim komunikacijama koje imate sa agencijom za naplatu, što bi se moglo pokazati korisnim ako vas kasnije tuže.
- Odaberite "Želim da mi naplatitelj prestane kontaktirati" ako uopće ne želite njihovu komunikaciju. Imajte na umu da, iako ništa ne čujete od naplatitelja duga, dug ne nestaje. Ako odlučite potpuno prekinuti kontakt, možda će odlučiti podnijeti tužbu protiv vas.
Korak 7. Odredite plan plaćanja koji si možete priuštiti
Pregledajte svoje prihode i rashode i odredite koliko možete mjesečno izdvojiti za ovaj dug. Ako znate da je vaša trenutna financijska situacija privremena, možda biste bolje prošli s planom u kojem plaćanja nisu započela nekoliko mjeseci, tako da imate priliku vratiti se na pravi put.
- Ako imate nešto novca izdvojenog, možda ćete dio toga moći staviti i na dug. Međutim, ako ste nedavno izgubili posao ili su vam financije neizvjesne, bolje je da odmah ne uložite nikakvu svoju ušteđevinu.
- Agencije za naplatu su često voljne podmiriti dug za peni po dolaru - ali možda nećete moći priuštiti paušalnu uplatu tokom COVID -a, posebno ako ste nedavno izgubili posao ili ste bili bolesni. Uz plan plaćanja, na kraju ćete platiti više, ali će i dalje vjerojatno biti manji od izvornog iznosa koji dugujete.
Korak 8. Predložite svoj plan plaćanja agenciji za naplatu
Ne čekajte da vam dođe agencija za naplatu. Umjesto toga, kontaktirajte ih direktno (bilo putem telefona ili pismenim putem - pisanje je bolje jer se time evidentira) i recite im šta ste voljni i sposobni platiti.
Ako vam treba nekoliko mjeseci da okupite financije zbog poteškoća povezanih s COVID-om, uključite to u svoj plan. Možete predložiti i manje isplate za nekoliko mjeseci, a zatim veće isplate kada ponovo stanete na noge
Korak 9. Zatražite pismeni sporazum koji opisuje uslove vašeg plana
Ako se vi i sakupljač dugova možete složiti s platom plaćanja, prije nego što im izvršite prvu uplatu, postignite pisani sporazum s uvjetima tog plana. Ako se uslovi pisanog ugovora razlikuju od onih na koje ste pristali, nazovite ih i zatražite novi pisani ugovor.
- Agencije za naplatu često će vršiti pritisak na vas da izvršite početnu uplatu putem telefona nakon što postignete dogovor. Recite im da nećete izvršiti prvu uplatu dok ne dobijete pisani ugovor.
- Agencije za naplatu također mogu vršiti pritisak na vas o bankovnom računu ili podacima o debitnoj kartici kako bi mogle automatski skinuti vaša plaćanja s vašeg računa. Ovaj aranžman je često lakši za vas i njih, ali to učinite samo ako imate datume plaćanja u pisanoj formi i sigurni ste da će novac biti na vašem računu kada dospije uplata. U suprotnom biste mogli platiti naknade za prekoračenje.
Metoda 3 od 3: Dobijanje pravne pomoći
Korak 1. Obratite se svom državnom tužitelju kako biste saznali o državnoj pomoći COVID -u
Na internetu potražite web stranicu vašeg državnog tužitelja. Obično ćete na naslovnoj stranici pronaći vezu do programa pomoći protiv COVID -a koji su dostupni u vašoj državi. Vjerojatno ćete pronaći i veze do neprofitnih organizacija i dobrotvornih organizacija koje nude fondove za pomoć i pomoć u vašem području.
- Mnoge države imaju mjere za ublažavanje COVID -a koje se posebno odnose na zbirke koje nadilaze sve što je ikada ponuđeno na saveznom nivou. Ove mjere vam mogu pomoći da zadržite glavu iznad vode tokom pandemije i da stanete na noge nakon što prijetnja prođe.
- Više informacija o državnim programima pomoći COVID-u dostupno je i na
Korak 2. Razgovarajte s kreditnim savjetnikom ako ste previše u glavi
Kreditni savjetnici koji rade za neprofitne agencije mogu vam pomoći u upravljanju dugom ako imate problema. One mogu biti posebno korisne ako naglo izgubite prihod. Često će raditi s vašim vjerovnicima na izradi razumnih planova plaćanja koji vas mogu spriječiti da vas tuže ili da vam plate nadoknade.
- Da biste pronašli neprofitnu agenciju za kreditno savjetovanje u vašoj blizini, idite na https://fcaa.org/. Pri vrhu stranice odaberite svoje stanje u prvom padajućem izborniku, a zatim u drugom padajućem izborniku odaberite "Savjetovanje o kreditu/dugu". Dobit ćete popis licenciranih agencija u vašoj blizini.
- Kreditni savjetnici mogu vam pomoći u postizanju nižih kamata, odlaganju plaćanja ili oslobađanju od naknada, između ostalih usluga.
- Većina kreditnih savjetnika može raditi s vama na mreži ili telefonom ako ste zabrinuti zbog socijalne distance.
Korak 3. Podnesite žalbu agenciji za zaštitu potrošača ako vas uznemiravaju
Državne i lokalne agencije za zaštitu potrošača rade na zaštiti od zajmodavaca i agencija za naplatu koje vas maltretiraju ili zlostavljaju. Da biste pronašli agenciju za zaštitu potrošača u vašoj državi, idite na https://www.usa.gov/state-consumer i odaberite svoju državu s padajućeg izbornika. Mnoge od ovih agencija primit će vašu žalbu putem interneta ili putem telefona.
- Kada se agencija za zaštitu potrošača uključi, kontaktirat će zajmodavca ili agenciju za naplatu dugova koja vas uznemirava i natjerati ih da prestanu. U nekim situacijama,
- Iako savezni Zavod za zaštitu potrošačkih financija (CFPB) prihvaća internetske žalbe na zajmodavce i agencije za naplatu, ova agencija je praktično ukinuta od 2020. Vaša će žalba vjerojatno dobiti veću pažnju u državnoj ili lokalnoj agenciji.
Korak 4. Zakažite besplatne konsultacije sa advokatom za potrošače
Ne morate biti tuženi da biste dobili pomoć od advokata. Odvjetnici potrošača zastupaju potrošače u svim vrstama situacija naplate duga, a većina njih nudi besplatne početne konsultacije.
- Odvjetnik za potrošače vam može reći i naplaćuje li vam se naplata duga previše ili koristi nezakonite taktike zlostavljanja.
- Agencije za pravnu pomoć i neprofitne organizacije u vašem području također mogu biti na raspolaganju za besplatne pravne savjete ili zastupanje, ako si ne možete priuštiti angažiranje odvjetnika.
Savjeti
Vodite evidenciju svih svojih pokušaja komunikacije s zajmodavcima ili uterivačima dugova. Ako vas na kraju tuže, ovaj dnevnik može vam pomoći da utvrdite da ste pokušali s njima riješiti problem. Zapišite ime osobe s kojom ste razgovarali, datum i vrijeme telefonskog poziva i kratak sažetak onoga o čemu ste razgovarali
Upozorenja
- Ovaj članak pokriva kako se nositi s naplatom duga tokom pandemije COVID -a u SAD -u. Ako živite u drugoj zemlji, možda su u pitanju drugi procesi i možda imate na raspolaganju različite resurse. Posavjetujte se s lokalnim odvjetnikom koji je specijaliziran za zastupanje potrošača u tužbama za naplatu dugova.
- Ako vam je uručen sudski poziv, nemojte to zanemariti. Ne možete u zatvor zbog neplaćanja duga. Ako odgovorite na tužbu, bit će vam na raspolaganju više mogućnosti nego ako to ne učinite.
